关于《关于进一步完善和推进乐清市小额贷款保证保险工作的实施意见》公开征求意见的通知

关于《关于进一步完善和推进乐清市小额贷款保证保险工作的实施意见》公开征求意见的通知

发布日期:2021-05-25浏览次数:  来源:市金融工作服务中心作者:字体:[ ]

现将《关于进一步完善和推进乐清市小额贷款保证保险工作的实施意见(征求意见稿)》全文公布,征集社会各界意见。公示时间为2021年5月26日至2021年6月3日,如有修改意见和建议,请于2021年6月4日前反馈至乐清市金融工作服务中心金融发展科。

联系人:叶冰慧;传真/电话:0577-61880294;邮箱:422054423@qq.com。


                                                                                                                                                乐清市金融工作服务中心

                                                                                                                                                       2021年5月25日


                                              

                                                      关于进一步完善和推进乐清市小额贷款保证保险工作的实施意见

                                                                                        (征求意见稿)


为贯彻落实《乐清市产业政策奖补资金兑现管理办法》(乐政办发〔2020〕28号)和规范性文件清理工作的有关要求,整合现有小额贷款保证保险相关政策,优化小额贷款保证保险专项补助资金兑现流程,推进试点工作提质扩面,现就进一步完善和推进小额贷款保证保险工作提出本实施意见。

一、坚持服务小微、三农的政策导向

(一)坚持服务小微经营主体。小额贷款保证保险的贷款资金主要用于我市小微企业(含小微企业主)、城乡创业者(含个体工商户)、农户及农村经济组织生产经营性用途。按照“小额、分散”的原则,对不同对象的小额贷款借款人规定不同的单户贷款上限,其中小微企业单户累计发放金额不超过500万元,城乡创业者(含个体工商户)单人累计发放金额不超过100万元,农户及农村经济组织单户累计发放金额不超过50万元。

借款对象为乐清市范围内的企业或者个人。借款人为个人的,必须已在乐清市范围内连续居住两年以上,具有固定的住所;申请贷款的城乡创业者(含个体工商户)还应当拥有乐清市常住户口,提供营业执照或者纳税证明等合法经营证明,并由其直系亲属承担连带担保责任。借款人为企业的,应当为具有一年以上连续经营记录的乐清市范围内的企业,并由企业法人代表(或者实际控制人)承担无限担保责任,企业不得有欠缴税费、逃废债务等违法违规行为和不良记录。

(二)切实降低融资成本。借款人融资成本由贷款利率、保证保险费率及附加险保险费率组成。按照“政府引导、市场化运作”原则,保险机构可以根据借款人实际风险与资信状况实行差别化利率和保险费率,不收取除利息和保费以外任何形式的其他费用,原则上不增加小额借款人的融资成本。银行或小额贷款公司要合理确定贷款利率水平,银行贷款利率原则上不超过同期LPR(贷款市场报价利率)上浮180个基点的水平;小额贷款公司利率不高于司法部门规定的上限,并在此基础上要适当下浮;保证保险年化费率原则上不超过2%,对优质客户、续保客户可给予适当费率优惠,贷款期限一般在一年以内,可循环贷款期限不超过三年。

二、进一步完善运行模式

(一)统筹开展小额贷款保证保险业务。支持我市实力较强、信誉较好、小微企业金融服务经验丰富的银行及保险机构加入小额贷款保证保险工作。银保双方在自主协商基础上签订合作协议,明确贷款流程、实施细则和保险条款,并及时报备市金融工作服务中心和监管机构。支持保险机构运用互联网等新技术促进保险销售渠道和服务模式创新,银保双方要进一步优化资信调查、风险审核等业务操作流程,在确保风险可控的基础上,切实简化办理流程,提高资信调查和业务办理效率,为小微企业提供定制式的小额贷款保证保险服务。银行及小额贷款公司按照管理规定和要求发放贷款;保险机构对贷款本息承担保证保险责任;借款人按照贷款合同按期还本付息。

(二)建立风险共担机制。银行或者小额贷款公司与保险机构原则上按3:7的比例分摊贷款本息损失风险,也可根据实际情况协商确定。银保双方要在客户开发、信息共享、信息披露、系统互通互联、贷后管理、欠款追偿、业务培训等多个环节紧密合作。银行要加强内控管理,严格把好小额贷款授信的质量关,确保客户信息真实性和贷款资金专款专用,并及时将业务受理、客户信息、授信决策、贷款发放、贷款逾期等情况告知合作的保险机构。银行原则上不得推荐五级分类为后四级(关注、次级、可疑、损失)的存量业务给保险公司,银保双方须建立呆坏账核销和追偿制度,以最大限度减少贷款损失。保险机构要按照监管规定足额计提各项保险准备金,可研究计提大灾风险基金,充分防范大灾风险。鼓励借款人投保小额贷款保证保险时在同一家保险机构同时投保人身意外伤害保险、企业财产保险,当发生保险事故造成借款人无法按约还款时,保险机构有权将保险赔款资金优先用于归还其所欠贷款。

支持省级融资担保机构与保险机构开展合作,为小额贷款保证保险提供风险分担服务,可根据条件引入融资担保机构和再担保机构。

三、强化政策扶持

建立小额贷款保证保险专项资金补助制度,小额贷款保证保险专项资金是指市财政预算安排用于小额贷款保证保险风险补偿、超赔风险准备金、及保费补贴的资金。市财政每年在市金融工作服务中心专项预算中安排小额贷款保证保险专项资金,其中风险补偿及保费补贴根据业务开展情况予以安排预算;超赔风险准备金市财政每年预算安排600万元,对当年未使用的风险准备金累计滚存至下一年,风险准备金上限控制在1000万元以内。

(一)小额贷款保证保险风险补偿。充分发挥政策引导作用,做大小额贷款保证保险业务规模,对保险机构开展的保证保险业务给予风险补偿,单户保险机构风险补偿金额每年最高不超过300万元。其中,对小微企业保证保险业务按照保证保险总额的0.7% 给予风险补偿;对保险机构开展的城乡创业者(含个体工商户)、农户及农村经济组织保证保险业务,按照保证保险总额的0.3%的给予风险补偿。风险补偿可用于保证保险业务工作人员的奖励。其中,保证保证总额为年末在保的保证保险贷款余额。

(二)保费财政补贴。对购买小额贷款保证保险并正常还本付息的小微企业(小微企业主),可享受实际保险费30%的市财政补贴。

(三)超赔风险准备金。市财政每年提供超赔风险准备金,用于对保险机构在该保险项目下一年赔付率(年赔付总额/年实收保费)超过120%部分给予全额补偿。其中:年小额贷款保证保险保费总收入为一年内该保险公司与合作银行开展小额贷款保证保险业务产生且归属于当年的保费收入总和;年赔付总额为小额贷款保证保险业务当年新增赔付金额扣除当年收回的已核销金额后的实际赔付金额。

如当年多家保险机构赔付率超过120%,且总补偿金额超过当年预算安排的超赔风险补偿准备金,则按比例进行补偿(单位实际获得补偿金额=某单位保证保险业务年末总额/全市保证保险业务年末总额*当年超赔风险准备金预算规模),最高不超过该保险机构年赔付总额。

(四)叫停业务后的超赔补偿。当小额贷款保证保险项下小额贷款不良率达到3.5%时,进行风险提示,可以停办该项业务;不良率超过5%的,视为已叫停该项业务。叫停业务后,保险公司存量业务不再享受风险补偿,对于保险公司存在未到期保险责任的,待所有保险责任到期以及相关司法案件执行结束(以法院裁定终结或终止(中止)执行程序为准)后,在不超过超赔风险补偿准备金余额的前提下,根据保险公司的累计承保和实际发生赔付情况,报市政府另行研究后进行补偿。

四、专项资金申报流程

(一)小额贷款保证保险风险补偿及超赔补偿。原则上每年申报一次,保险公司应在每年4月前提交上一年度符合条件的风险补偿和超赔补偿申请。市金融工作服务中心对保险公司提供的审计报告、申请表、业务明细表等相关证明材料预审通过后,通过温州市产业政策奖励兑现与监管系统向保险公司发送申报提示信息,保险公司按照《乐清市小微贷款保证保险风险补偿申报指南》、《乐清市小微贷款保证保险超赔补偿申报指南》发起申请。经温州市产业政策奖励兑现与监管系统查重、征信、审核、公示无异议后,由市金融工作服务中心将下达的财政资金拨付保险公司。

(二)小额贷款保证保险保费补贴。根据实际情况每年申报两批次,第一批次为每年4月份:申报上年度10月至3月的补贴,第二批次为10月份:申报4月至9月的补贴。保费补贴每次申报前,需要由经办银行提供正常还本付息的《小额贷款保证保险小微企业信息清单》、保险公司提供符合补贴政策的《小额贷款保证保险小微企业汇总表》等相关证明材料,市金融工作服务中心对相关证明材料预审通过后,通过温州市产业政策奖励兑现与监管系统向小微企业发送申报提示信息,企业按照《乐清市小微贷款保证保险保费补贴申报指南》发起申请。经温州市产业政策奖励兑现与监管系统查重、征信、审核、公示无异议后,由市金融工作服务中心将下达的财政资金拨付企业。

五、加强组织领导

(一)加强组织协调机制。建立乐清市小额贷款保证保险工作领导小组,分管副市长为组长,市法院、科技局、公安局、财政局、市场监管局、金融工作服务中心、人行、银保监组等部门及试点机构为成员单位。领导小组办公室设在市金融工作服务中心,负责指导、推进全市小额贷款保证保险工作,研究制定政策、汇总信息、宣传推广和对银行、保险机构的监督管理及业务指导,协调解决小额贷款保证保险工作中遇到的问题。

(二)明确各部门职责分工。市金融工作服务中心负责研究起草小额贷款保证保险的工作方案及综合性政策,了解、总结工作进展情况,负责专项补助资金使用,指导并审核补助对象的专项资金申报工作,协调落实小额贷款保证保险工作的具体事宜;市人行负责为开展小额贷款保证保险工作的银行金融机构提供个人与企业征信、客户账户管理等服务,建立恶意欠款人的“黑名单”制度;市银保监组负责指导、监督和协助金融机构积极稳妥地开展小额贷款保证保险工作,切实履行风险管理职责,适时开展业务检查,对违规失职行为进行问责;市财政局负责安排专项资金预算、监督检查和绩效评价工作;市场监管局负责为开展小额贷款保证保险工作的金融机构查询企业登记信息提供便利,并根据法院推送的失信被执行人名单进行相关登记限制;市法院、市公安局等司法部门负责依法打击骗贷行为,保护金融债权,协助金融机构对恶意逃废债务的企业与个人进行追索; 市科技局负责探索、推动科技型中小企业贷款保证保险业务;借款人所在的乡镇人民政府(街道办事处)负责协助小额贷款保证保险相关金融机构开展调查。

(三)建立联合失信惩戒机制。各有关部门要积极配合支持小额贷款保证保险工作,协助金融机构防控化解风险,采取切实有效的措施,从各个方面对恶意欺诈、逃废债务等失信行为形成强有力的惩戒和制约合力。惩戒措施包括但不限于:将小额贷款发放以及欠款等信息纳入人民银行征信系统和小额贷款公司监管系统,并定期向有关部门进行通报,对恶意逃废债的个人与企业以适当方式予以曝光。对恶意拖欠小额贷款的借款人和借款企业,取消我市给予的各类优惠政策、财政补助和荣誉;对拖欠、逃废金融债务行为和内部工作人员职务行为涉嫌犯罪的,司法部门要依法加大打击力度,开辟“绿色通道”,对小额贷款诉讼可适用简易程序,并优先执行,对恶意骗贷涉嫌犯罪的,市公安局要及时立案、侦办,依法追究其刑事责任。同时,市金融工作服务中心、市财政局可通过委托审计、委派中介机构、财政监督等方式,对申报小额贷款保证保险业务的相关材料进行核查。对弄虚作假、虚报损失或冒领补助的情况,按相关法律法规的规定进行处理,除全额收缴专项补助资金外,将追究有关责任人、责任单位的责任。涉嫌犯罪的,依法移送司法机关处理。因经办银行与保险公司对客户资格审查不严、提供材料不真实准确等情况造成专项补助资金发放有误的,须承担相应责任,对试点工作造成重大不利影响的,将在相关金融机构考评中予以处罚。

(四)加强宣传推广。各新闻媒体要积极配合市有关部门做好小额贷款保证保险工作有关政策的宣传工作,普及小额贷款保证保险相关知识。各金融机构要结合自身产品体系,提高小微企业等借款人对保证保险等产品的认知度,利用大数据、云计算等技术开展业务模式和服务创新。

六、本实施意见自2021年X月X日起施行,2019年3月21日发布的《乐清市人民政府关于进一步完善和推进乐清市小额贷款保证保险工作的实施意见》(乐政发〔2019〕12号)和2020年3月23日发布的《乐清市小额贷款保证保险专项资金实施细则》(乐财企〔2020〕72号)同时废止。


附件:1. 乐清市小额贷款保证保险风险补偿申报指南

          2. 乐清市小额贷款保证保险超赔补偿申报指南

          3. 乐清市小额贷款保证保险保费补贴申报指南

          4. 小额贷款保证保险小微企业汇总表

          5. 小额贷款保证保险小微企业信息清单

                                                                                                  

                                                                                                         附件1:乐清市小额贷款保证保险风险补偿申报指南.doc

                                                                                                         附件2:乐清市小额贷款保证保险超赔补偿申报指南.doc

                                                                                                         附件3:乐清市小额贷款保证保险保费补贴申报指南.doc

                                                                                                         附件4:小额贷款保证保险小微企业汇总表.xlsx

                                                                                                         附件5:小额贷款保证保险小微企业信息清单.xlsx

征集调查结果:

http://www.l114.cc/art/2021/6/4/art_1683457_59160754.html

征集部门: 乐清市金融工作服务中心 发布日期: 2021-05-25 15:59:49 截止日期: 2021-06-03 16:00:03
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